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Reglas federales de préstamos de 2026

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¿RAP o Tiered Standard? Compare los pagos de sus préstamos estudiantiles federales

Los préstamos federales otorgados a partir del 1 de julio de 2026 tienen dos planes de pago: el Plan de Asistencia de Pago (RAP, por sus siglas en inglés), que depende de sus ingresos, y el plan fijo Tiered Standard (plan estándar por niveles). Los préstamos Parent PLUS (préstamos PLUS para padres) solo pueden usar Tiered Standard.

Son estimaciones, no asesoramiento. Verifique cualquier resultado con la calculadora oficial de pagos de studentaid.gov.

Paso 1: sus préstamos

¿Qué planes federales de pago le corresponden?

Dos respuestas deciden qué planes puede usar. Aquí no le preguntamos por sus ingresos.

¿Quién está pagando?
¿Cuándo se otorgaron, o se otorgarán, los préstamos federales?

Lo que define los planes que puede usar cada préstamo es la fecha en que se otorgó, no cuándo empezó sus estudios. ¿No está seguro? Elija la última opción.

Responda las dos preguntas para ver los planes federales de pago de sus préstamos.

Su plan universitario

Lo que pide prestado

Vea el costo total del programa, cómo crece el interés mientras estudia y lo que de verdad significa cada estrategia de pago mes a mes.

Ningún plan vinculado

Programa de licenciatura de 4 años · programa de 4 años · Costo de 4 años

Necesidad estimada: Escriba su propia cifra

Mostrando

$25,000

Son $6,250 por año durante 4 años.

70% / 30%

Los estudiantes de posgrado combinan préstamos Direct Unsubsidized, hasta los límites anuales y totales, con préstamos privados por encima de esos límites.

Resumen del pago

La deuda federal al 6.52% y la deuda privada al 8.50% dan un panorama combinado que se actualiza abajo en tiempo real.

Se usa por defecto la tasa federal para estudiantes de licenciatura.

Rango sugerido: del 5% al 13%. Un codeudor puede bajar la tasa efectiva.

Plazo de pago

Modo de pago

Define el plan que muestra el panel de resultados.

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Estos valores iniciales se ajustan a su perfil y al tipo de programa, pero puede cambiar cualquier dato para calcular su situación exacta.

Lo que de verdad va a deber

El interés empieza a sumarse antes de graduarse

Usted pide prestado $25,000 durante el programa, pero el interés se acumula mientras todavía estudia.

Primer añoSegundo añoTercer añoGraduación
Cantidad prestadaSaldo con el interés acumulado durante los estudios

Lo que pidió prestado

$25,000

Interés sumado

+$4,774

Saldo al graduarse

$29,774

Son $4,774 de interés antes de hacer su primer pago.

Mis escenarios

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Revisión de la carta de ayuda

¿Ya tiene su carta de ayuda financiera?

Descífrela primero para separar la ayuda que no se devuelve de los préstamos y del programa work-study (trabajo y estudio) antes de calcular los pagos.

Descifrar mi carta de ayuda (en inglés) →

Metodología. Los préstamos federales otorgados a partir del 1 de julio de 2026 se calculan con los dos planes disponibles para ellos, Tiered Standard y RAP; los préstamos Parent PLUS nuevos, solo con Tiered Standard. Los préstamos otorgados antes de esa fecha se calculan con un pago estándar fijo durante el plazo que usted elija, con el IBR o con el RAP. A un estudiante con préstamos más antiguos y más nuevos se le calculan el RAP y Tiered Standard sobre todo el saldo, porque un solo préstamo nuevo pasa todos los préstamos a esos dos planes. Los préstamos de consolidación, las fechas de préstamo dudosas y los préstamos Parent PLUS más antiguos no se calculan: la página remite a la calculadora oficial de pagos de studentaid.gov. Los prestatarios casados que declaran en forma conjunta pueden escribir el saldo de su cónyuge para ver su parte del pago. Los planes basados en los ingresos se aplican solo a la parte federal, usan el AGI que usted escribe (nunca uno supuesto) y suponen pagos a tiempo; los préstamos privados se pagan en el plazo que usted elija. PAYE no se calcula.

Los préstamos Grad PLUS terminaron para prestatarios nuevos el 1 de julio de 2026. Los estudiantes de posgrado y de programas profesionales tienen como límite los préstamos Direct Unsubsidized, y todo lo que supere ese límite es un préstamo privado. Los estudiantes con derechos adquiridos según la regla de transición (un préstamo federal de posgrado para el mismo programa en 2025-26 y la inscripción continua) conservan Grad PLUS al 9.07% de APR por hasta tres años académicos. Esta calculadora todavía no calcula ICR ni los efectos propios de la consolidación.

Cómo funciona el RAP

  • El RAP está disponible a partir del 1 de julio de 2026. El pago es un porcentaje de todo su ingreso bruto ajustado (AGI, por sus siglas en inglés): $120 al año si su AGI es de $10,000 o menos; luego, el 1% si es de más de $10,000 hasta $20,000, y sube un punto por cada $10,000 hasta el 9% si es de más de $90,000 hasta $100,000, y el 10% si es de más de $100,000.
  • Esa cantidad anual se divide entre 12 y luego se restan $50 al mes por cada dependiente en su declaración de impuestos. El pago mínimo es de $10 al mes, y no tiene un tope igual a lo que cobraría un plan fijo. Estas cantidades en dólares están fijadas en la ley y no se ajustan por inflación.
  • Si está casado y declara en forma conjunta, el RAP usa el AGI conjunto; si declara por separado, deja fuera los ingresos de su cónyuge. Si los dos cónyuges tienen préstamos que el RAP puede pagar y declaran en forma conjunta, el pago de la pareja se divide según la parte del saldo combinado que le corresponde a cada uno, con un mínimo de $10 por persona. El ejemplo de la propia regla final: un AGI conjunto de $55,000 da $229 al mes para la pareja (unos $115 cada uno si los saldos son iguales); declarando por separado con $27,500 cada uno, cada cónyuge paga unos $46.
  • Cuando un pago se hace a tiempo y no cubre el interés del mes, el resto del interés no se cobra. Si un pago a tiempo reduce el capital en menos de $50, el Departamento de Educación lo reduce un poco más, hasta $50 o el monto del pago, lo que sea menor. Un pago atrasado no recibe ninguna de las dos ayudas: se cobra el interés no pagado de ese mes.
  • Cualquier saldo que quede después de 360 pagos mensuales válidos (al menos 30 años) se cancela. Los pagos del RAP hechos a tiempo cuentan para la Condonación de Préstamos por Servicio Público (PSLF, por sus siglas en inglés), que exige 120 pagos válidos; los pagos del RAP atrasados, y los meses de aplazamiento o indulgencia mientras está en el RAP, no cuentan.

Cómo funciona Tiered Standard

Tiered Standard (plan estándar por niveles) tiene pagos fijos de al menos $50 al mes. El plazo depende del saldo total de sus préstamos Direct Loan (préstamos directos federales) cuando empieza a pagar. Es el plan en el que queda si no elige otro, puede cambiar entre este plan y el RAP en cualquier momento, y los pagos de Tiered Standard hechos a tiempo cuentan para los 360 pagos del RAP. No cuentan para PSLF.

Plazo de Tiered Standard según el saldo total de préstamos Direct Loan
Saldo total de préstamos Direct LoanPlazo
Menos de $25,00010 años
De $25,000 a menos de $50,00015 años
De $50,000 a menos de $100,00020 años
$100,000 o más25 años

Los préstamos Parent PLUS otorgados a partir del 1 de julio de 2026 deben pagarse con Tiered Standard. Los préstamos Parent PLUS, y los préstamos de consolidación que pagaron uno, no pueden usar el RAP.

Si pidió prestado antes de julio de 2026

  • El IBR (plan de pago basado en los ingresos) sigue disponible para préstamos otorgados antes del 1 de julio de 2026: el 10% del ingreso discrecional, con condonación después de 20 años, para un "prestatario nuevo"; si no, el 15%, con condonación después de 25 años. Pedir cualquier préstamo a partir del 1 de julio de 2026 pone fin a la condición de prestatario nuevo.
  • Los prestatarios inscritos en PAYE o ICR deben elegir un plan nuevo antes del 1 de julio de 2028. Quien no lo haga pasa al RAP, o al IBR en el caso de los préstamos que el RAP no puede aceptar. Los pagos de ICR cuentan para PSLF solo hasta el 30 de junio de 2028.
  • Una orden de un tribunal federal del 10 de marzo de 2026 le prohíbe al Departamento de Educación administrar el plan SAVE. Los prestatarios en indulgencia relacionada con SAVE tienen 90 días a partir del aviso de su administrador de préstamos para elegir un plan nuevo. Quien no lo haga pasa al plan Standard (estándar), o a Tiered Standard si tiene un préstamo otorgado a partir del 1 de julio de 2026 que ya entró en período de pago.
  • Si pide cualquier préstamo a partir del 1 de julio de 2026, todos sus préstamos, incluidos los más antiguos, se pagan con un solo plan: RAP o Tiered Standard. La calculadora de arriba lo calcula para estudiantes: elija "Algunos antes y otros a partir del 1 de julio de 2026".
  • Si solo tiene préstamos más antiguos, puede cambiar de plan en cualquier momento; al salir del IBR, el interés no pagado se suma a su capital. El IBR, los pagos del RAP hechos a tiempo y el plan estándar de 10 años cuentan para PSLF.
  • ¿No sabe cuándo se otorgaron sus préstamos, o tiene un préstamo de consolidación o préstamos Parent PLUS más antiguos? Las opciones dependen de los préstamos, así que use la calculadora oficial de pagos de studentaid.gov.

RAP y Tiered Standard: preguntas frecuentes

¿Cómo se calcula el pago del RAP?

El RAP parte de su ingreso bruto ajustado (AGI, por sus siglas en inglés), la línea 11 del Formulario 1040. Si su AGI es de $10,000 o menos, el pago base anual es de $120. Por encima de esa cantidad, es un porcentaje de todo su AGI: el 1% si es de más de $10,000 hasta $20,000, el 2% si es de más de $20,000 hasta $30,000, y así sucesivamente hasta el 9% si es de más de $90,000 hasta $100,000, y el 10% si es de más de $100,000. Esa base se divide entre 12 y luego se restan $50 al mes por cada dependiente en su declaración de impuestos. Por ejemplo, una pareja casada que declara en forma conjunta, con un AGI de $55,000 y sin dependientes, paga en total unos $229 al mes. Las cantidades en dólares están fijadas en la ley y no se ajustan por inflación.

¿Cuál es el pago mínimo del RAP?

$10 al mes. El RAP no tiene un pago de $0. Tampoco tiene un tope igual a lo que cobraría un plan fijo, así que con ingresos altos el pago del RAP puede ser mayor que el de Tiered Standard.

¿Puede crecer mi saldo en el RAP?

No por el interés no pagado, siempre que pague a tiempo. Si un pago a tiempo no cubre el interés de ese mes, el resto del interés no se cobra. Y si un pago a tiempo reduce su capital en menos de $50, el Departamento de Educación lo reduce un poco más, de modo que el capital baja $50 o el monto de su pago, lo que sea menor. Las dos ayudas se aplican solo a los pagos hechos a tiempo: si un pago se atrasa, se cobra el interés no pagado de ese mes y no hay aporte al capital por ese pago. Según la regla, un pago atrasado no suma por sí solo el interés no pagado a su capital.

¿Cuándo se condona el saldo del RAP y cuenta el RAP para PSLF?

Cualquier saldo que quede después de 360 pagos mensuales válidos, es decir, al menos 30 años, se cancela. Los pagos de Tiered Standard hechos a tiempo también cuentan para esos 360, pero el último pago antes de la cancelación debe hacerse con el RAP. La Condonación de Préstamos por Servicio Público (PSLF, por sus siglas en inglés) exige 120 pagos mensuales válidos. Los pagos del RAP hechos a tiempo cuentan; los pagos del RAP atrasados, y los meses de aplazamiento o indulgencia mientras está en el RAP, no cuentan. Los pagos de Tiered Standard no cuentan para PSLF. Esta página no trata cómo se aplican los impuestos a un saldo cancelado.

¿Cómo funciona el RAP si estoy casado?

Si declaran en forma conjunta, el RAP usa el AGI conjunto. Si su cónyuge también tiene préstamos federales que el RAP puede pagar, el pago de la pareja se divide según la parte del saldo combinado que le corresponde a cada uno, con un mínimo de $10 por persona; si solo uno de los dos tiene préstamos, no se divide nada. Si declaran por separado, los ingresos de su cónyuge quedan fuera y solo cuentan los dependientes que usted declara. El ejemplo de la propia regla final: dos cónyuges con $27,500 de AGI y $20,000 en préstamos cada uno. Declarando en forma conjunta ($55,000), la pareja paga unos $229 al mes, es decir, unos $115 cada uno. Declarando por separado, cada uno paga unos $46.

¿Puedo cambiar de plan más adelante?

Sí. Con préstamos otorgados a partir del 1 de julio de 2026, puede pasar del RAP a Tiered Standard, o al revés, en cualquier momento. Si solo tiene préstamos más antiguos, puede cambiar en cualquier momento a cualquier plan disponible para usted; al salir del IBR, el interés no pagado se suma a su capital, y usted pasa al plan estándar o al RAP. Esta página muestra cada plan por separado y no calcula un cambio de plan a mitad de camino.

¿Pueden los padres usar el RAP?

No. Los préstamos Parent PLUS (préstamos PLUS para padres), y los préstamos de consolidación que pagaron un préstamo Parent PLUS, no se pueden pagar con el RAP. Los préstamos Parent PLUS otorgados a partir del 1 de julio de 2026 se pagan con el plan Tiered Standard.

¿Qué pasa con SAVE, PAYE e ICR?

Una orden de un tribunal federal del 10 de marzo de 2026 le prohíbe al Departamento de Educación administrar el plan SAVE. Los administradores de préstamos están enviando avisos desde el 1 de julio de 2026 hasta fines de 2026, y los prestatarios en indulgencia relacionada con SAVE tienen 90 días a partir de su propio aviso para elegir un plan nuevo. Quien no lo haga pasa al plan Standard (estándar), o a Tiered Standard si tiene un préstamo otorgado a partir del 1 de julio de 2026 que ya entró en período de pago. Los prestatarios inscritos en PAYE o ICR deben elegir un plan nuevo antes del 1 de julio de 2028; quien no lo haga pasa al RAP, o al IBR en el caso de los préstamos que el RAP no puede aceptar. El IBR sigue disponible para préstamos otorgados antes del 1 de julio de 2026. PAYE, IBR e ICR están cerrados para los préstamos otorgados a partir del 1 de julio de 2026.

¿Qué pasa si tengo préstamos de antes y de después del 1 de julio de 2026?

En cuanto tenga cualquier préstamo federal otorgado a partir del 1 de julio de 2026, todos sus préstamos, incluidos los más antiguos, se pagan juntos con un solo plan: RAP o Tiered Standard. Los préstamos Parent PLUS siguen sus propias reglas. El IBR y los planes estándar, graduado y extendido anteriores ya no están disponibles para usted, y el préstamo nuevo pone fin a la condición de "prestatario nuevo" para el IBR. El plazo de Tiered Standard depende del saldo total de sus préstamos Direct Loan. Un préstamo de consolidación otorgado a partir del 1 de julio de 2026 cuenta como préstamo nuevo.

¿Tiene studentaid.gov una calculadora de pagos?

Sí. La calculadora oficial de pagos (Repayment Calculator) en studentaid.gov/repayment-calculator incluye el RAP y es el lugar para comparar cualquier estimación con sus préstamos reales. Esta página agrega una comparación del RAP y Tiered Standard año por año, un rango según cómo podrían crecer sus ingresos, y sirve para préstamos que todavía no ha pedido.